Velg riktig kredittkort

Først: Betaler du hele fakturaen?

Dette er det viktigste spørsmålet. Hvis du alltid betaler hele fakturaen ved forfall, kan kredittkort være et smart verktøy. Da kan du få bonus, cashback, poeng, reiseforsikring og andre fordeler uten å betale renter.

Hvis du ofte lar saldo stå igjen, bør du være langt mer forsiktig. Da er lav rente og få gebyrer viktigere enn bonus.

To typer kredittkortbrukere

De fleste passer inn i én av to grupper.

1. Den enkle brukeren

Dette er deg som vil ha et kort som bare fungerer. Du trenger ikke makse alle bonuser, du trenger bare et kort som gir noe tilbake på kjøp du uansett gjør.

Hvis du handler fast hos NorgesGruppen, Coop eller REMA 1000, kan et kort eller fordelsprogram som passer dagligvarehandelen være mer nyttig enn et avansert reisekort.

• Litt cashback
• Bonus på dagligvarer
• Reiseforsikring inkludert
• Ingen årsavgift
• Oversiktlige vilkår
• Lav risiko for gebyrer

2. Bonusoptimalisatoren

Dette er deg som synes det er gøy å få mest mulig ut av hver krone. Da handler kredittkort ikke alene, kortet blir ett ledd i en lengre bonuskjede.

Eksempel: Du handler hos KIWI på Trippel-Trumf torsdag, får ekstra Trumf-bonus, betaler med et kredittkort som gir EuroBonus eller annen bonus, og overfører senere Trumf til EuroBonus hvis det passer strategien din.

Da kan samme kjøp gi verdi fra flere steder: butikkbonus, kampanjebonus, kredittkortbonus, overføring til flypoeng og eventuell ekstra verdi ved smart bruk av poengene.

Samle alt ett sted eller fordele bonusen?

Et viktig valg er om du skal samle bonusen i ett program, eller spre den på flere. Det finnes ikke ett riktig svar. Det kommer an på hvor du handler, hvor mye du følger med, og hva du faktisk vil bruke bonusen til.

Når det kan lønne seg å samle bonus

Å samle bonusen ett sted kan være smart hvis du har et tydelig mål. Fordelen er at bonusen vokser raskere og det er lettere å nå en belønning som faktisk betyr noe.

Ulempen er at du blir mer avhengig av ett program. Hvis vilkår endres, poeng mister verdi eller du slutter å bruke partnerne, kan strategien bli dårligere. Penger er penger. Poeng har verdi først når du faktisk får brukt dem.

• Du vil bygge opp EuroBonus-poeng til flyreiser
• Du bruker Trumf aktivt
• Du bor ofte på Strawberry-hotell
• Du vil samle Spenn fra flere partnere
• Du vil ha mest mulig bonus i ett system

Når det kan være bedre å fordele

Å fordele bonusen kan passe bedre hvis du ikke har ett klart mål. Fordelen er fleksibilitet, du låser deg ikke like mye til ett system.

Ulempen er at bonusen kan bli for spredt. Små summer og poeng her og der kan føles bra, men aldri bli store nok til å gi særlig verdi.

• Litt Trumf til dagligvarer
• Litt cashback som penger tilbake
• Litt Spenn fra REMA, Norwegian eller Strawberry
• Et kort med reiseforsikring når du skal på tur

De beste kredittkortene er ikke alltid gratis

Mange av kredittkortene med de beste fordelene koster penger. Det kan være årsavgift, månedsgebyr eller krav om høy kortbruk før fordelene faktisk lønner seg. Det betyr ikke at kortet er dårlig, det betyr bare at du må regne på det.

Et kort med årsavgift kan være bedre enn et gratis kort hvis du bruker fordelene nok. Men hvis du ikke har høy nok omsetning på kortet, kan årsavgiften spise opp hele bonusen.

Eksempel: Et kredittkort koster 1 200 kroner i året og gir 1 % bonus. Da må du bruke minst 120 000 kroner i året bare for å tjene inn årsavgiften. Bruker du 60 000 kroner, får du 600 kroner i bonus, fortsatt 600 kroner i minus. Bruker du 200 000 kroner, får du 2 000 kroner i bonus, og kortet kan være verdt det hvis bonusen faktisk er nyttig for deg.

Bruk bonuskalkulatoren

Penger i Fokus har en bonuskalkulator som kan hjelpe deg å vurdere om bonus og poeng faktisk lønner seg, sammen med enkel regning på årsavgift og forventet kortbruk.

Dette er spesielt nyttig når du vurderer premiumkort, reisekort eller kort med høyere bonus og høyere kostnad. Noen kort ser best ut på papiret. Andre vinner først når du legger inn ditt eget forbruk.

• Årsavgift og forventet kortbruk
• Bonusprosent og maksgrense for bonus
• Verdi av cashback eller poeng
• Hvor mye du må bruke før kortet går i pluss

Hva slags bonus passer deg?

Ulike kredittkort gir ulik type verdi.

Cashback

Cashback er ofte enklest å forstå. Du får en prosentandel tilbake, ofte som penger eller fratrekk. Fordelen er enkelhet. Ulempen er at det ofte finnes grenser, kategorier eller unntak.

Dagligvarebonus

Dagligvarebonus kan være nyttig fordi det gjelder kjøp mange uansett gjør. Typiske eksempler er fordeler koblet til Trumf, Coop eller andre dagligvareprogrammer.

Fordelen er at bonusen kommer på hverdagsforbruk. Ulempen er at den ofte er knyttet til bestemte kjeder, regler eller bonusgrenser.

Flypoeng og hotellpoeng

Flypoeng og hotellpoeng kan gi høy verdi for dem som bruker dem smart. Fordelen er at poengene kan være mer verdt enn vanlig cashback hvis du får brukt dem på gode bonusreiser eller hotellopphold.

Ulempen er at verdien kan være vanskeligere å regne på. Tilgjengelighet, avgifter, regler og endringer i programmet kan påvirke hvor god avtalen faktisk er. Dette passer best for deg som liker å følge med.

Forsikring og gebyrer

Mange kredittkort inkluderer reiseforsikring eller andre forsikringer. Det kan ha verdi, men bare hvis vilkårene passer behovet ditt.

Hvis du handler mye i utenlandsk valuta, kan valutapåslag bety mer enn bonusprosenten. Hvis du ikke betaler hele fakturaen, er effektiv rente viktigere enn nesten alt annet.

• Hvor stor del av reisen som må betales med kortet
• Hvem forsikringen dekker og hvor lenge reisen kan vare
• Avbestillingsdekning, egenandel og bagasje
• Om du allerede har bedre reiseforsikring gjennom jobb eller medlemskap
• Effektiv rente, årsavgift og valutapåslag
• Gebyr ved kontantuttak, fakturagebyr og purregebyr
• Bonusgrense og unntak fra bonus

Vanlige feil når folk velger kredittkort

Den vanligste feilen er å jage bonus uten å regne på kostnaden. Bonus er bare en fordel når kjøpet uansett skulle vært gjort.

• Å betale renter for å få bonus
• Å velge reisekort uten å reise nok
• Å ignorere valutapåslag
• Å ha flere kort enn man klarer å følge med på
• Å glemme bonusgrenser
• Å samle poeng man aldri bruker
• Å kjøpe mer enn planlagt fordi man får bonus
• Å overvurdere verdien av poeng

Slik velger du riktig kredittkort

• 1. Betaler du alltid hele fakturaen? Hvis nei, prioriter lav rente og færrest mulig gebyrer
• 2. Hvor bruker du mest penger? Velg kort etter faktisk forbruk, ikke ønsket livsstil
• 3. Vil du ha enkelhet eller optimalisering? Cashback og dagligvarebonus er enkelt, flypoeng krever mer
• 4. Har du ett tydelig bonusmål? Da kan det lønne seg å samle bonus
• 5. Hva koster kortet? Regn på årsavgift, bonusprosent, valutapåslag og gebyrer
• 6. Hvor mye må du bruke før kortet lønner seg? Bruk bonuskalkulatoren til å finne break-even
• 7. Har forsikringene faktisk verdi for deg? Ikke betal ekstra for det du allerede har
• 8. Gjør kortet økonomien enklere eller mer rotete? Det beste kortet er ikke verdt det hvis det får deg til å bruke mer enn planlagt

Penger i Fokus-vurdering

Det beste kredittkortet er ikke nødvendigvis kortet med høyest bonus. Det beste kortet er det som passer forbruket ditt, målene dine og hvor mye du gidder å følge med.

For folk flest er enkelhet undervurdert. Et gratis kort med litt bonus, god oversikt og full betaling hver måned kan være mer enn godt nok.

For bonusjegere kan kredittkort være en del av en større strategi. Da kan det lønne seg å samle bonus i ett system, utnytte kampanjer og kombinere flere fordeler på samme kjøp.

Kort med årsavgift og premiumfordeler kan være gode, men bare hvis du bruker kortet nok til at regnestykket går opp.